Как взять ипотеку и жить спокойно

За последние годы ипотека, как и любой другой кредит, стала вполне привычным явлением. Но это вовсе не означает, что все люди «переживают» оформление и оплату жилищного кредита одинаково легко. Для большинства ипотека – это кабала, которая даётся тяжёлым трудом и перейдет «по наследству» внукам. Мы решили развеять этот миф и дать несколько полезных советов для тех, кто уже взял ипотеку, и для тех, кто только собирается это сделать. Ведь сэкономить деньги и время хочет каждый, тем более в таком фундаментальном вопросе, как покупка жилья в кредит. 

Полезные советы для тех, кто готовится взять ипотечный кредит:
1. Тщательно изучите все предложения банков на рынке жилищного кредитования. В последнее время ставки регулярно снижаются.

Сегодня минимальная ставка по ипотеке – от 7,4%. Такой процент предлагает клиентам Сбербанк. Особенности этого кредита в том, что он заключается только на покупку квартиры в новостройке на 7 лет на сумму минимум 300 000 рублей при первоначальном взносе от 15% годовых. 

Посчитаем. Средняя стоимость квартиры – 1 500 000 рублей. Первоначальный взнос – 15% или 225 000 рублей. Срок – 7 лет. Процентная ставка – 7,4%. Ежемесячный платеж – 19 500 рублей.

Следующая возможная процентная ставка – от 8,9%. На неё могут рассчитывать молодые семьи и те, кто получает зарплату в Сбербанке. Срок кредита до 30 лет. 
Если мы берем ту же сумму, 1 500 000 рублей, например, на 15 лет, то платёж будет около 13 000 рублей.

Всем остальным будет предложена ипотека от 9,4%. Примерный ежемесячный платёж в этом случае составит 13 700 рублей.

2. Выбирайте срок ипотеки исходя из своих возможностей, но не в ущерб образу жизни. Средний «возраст» жилищного кредита сейчас составляет 12 лет. Но можно взять ипотеку и на 20 или 25 лет. В этом случае платёж будет для вас более комфортным, а платить больше и гасить кредит досрочно вам никто не запретит. При этом ипотека не будет для вас петлёй на шее.
3. Ищите банк, который предлагает различные электронные сервисы оплаты, чтобы не приходилось ездить в другой конец города в офис банка. Например, у Сбербанка есть сервис «Сбербанк Онлайн», с помощью которого можно платить по кредиту с компьютера или через приложение на смартфоне. Для большего удобства заёмщика ежемесячный платёж может списываться с конкретной банковской карты автоматически.
4. Всегда обращайте внимание на наличие или отсутствие страховки. Некоторые банки зазывают низкими процентными ставками, но не забывайте уточнять, есть ли «в комплекте» страхование жизни. При его наличии, если с титульным заёмщиком что-то произойдёт, квартира останется его семье, а остаток по кредиту погасит страховая компания. В противном случае обязательства по кредиту лягут на плечи либо созаёмщиков либо наследников. 

   5. Поиск квартиры. Сайтов и групп по продаже недвижимости достаточно много, но кому доверять? Здесь можно найти объявления о продаже жилья, посмотреть информацию обо всех аккредитованных застройщиках. Если вам понравилась какая-то квартира, вы можете заказать звонок агента, подобрать ипотечную программу и даже отправить заявку на кредит. 

5. Экономьте время на оформлении квартиры. Есть способ уберечь себя от длительной процедуры регистрации права собственности. Для этого придуман сервис, позволяющий дистанционно подать документы в Росреестр. Вы покупаете квартиру и оформляете её в офисе застройщика или у риелтора с помощью электронного документооборота. Такую услугу предлагают пока только в Сбербанке.
6. Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату. Жители Петрозаводска уже знакомы с ситуацией, когда валютная ипотека обернулась против них. Курс вырос – увеличились и суммы платежа. Если вдруг вы уже взяли ипотечный кредит в валюте, у вас есть шанс рефинансировать его в рублях, но об этом ниже. 
7. Защитите свои деньги. Сложно доверять человеку, которого видели всего два раза в своей жизни: когда смотрели квартиру и в момент оформления сделки. Чтобы обезопасить покупателя и продавца на рынке вторичной недвижимости, Сбербанк создал сервис безопасных расчётов – аналог аккредитива и банковской ячейки, но без дополнительных посещений банка. 

Как это работает? Покупатель приходит в банк и открывает номинальный счет. Договор подписывают все участники сделки. После этого покупатель отправляется регистрировать право собственности. В это время деньги за квартиру лежат на том самом счёте. Пока идёт оформление с ними ничего не случится. В договоре чётко прописано, что без ведома продавца/покупателя деньгами никто распоряжаться не может. Когда право собственности зарегистрировано в Росреестре, в банк поступает информация и деньги уходят продавцу. Покупателю даже не нужно возвращаться в офис банка. Цена вопроса – 2000 рублей.

Полезные советы для тех, кто уже взял ипотеку:

1. Снижайте ставку по существующему ипотечному кредиту. Для этого нужен паспорт и заявление от титульного заёмщика. Сбербанк предлагает минимальную ставку в 10,9%, но не исключено, что в ближайшее время она станет ещё ниже.
2. Корректируйте срок кредита. При любом досрочном погашении, даже на 1000 рублей, у вас есть возможности скорректировать срок кредита или пересчитать ежемесячный платёж соразмерно вашим возможностям.
3. Рефинансируйте ипотеку и кредиты. Сейчас каждый может поменять банк и сделать рефинансирование кредита. Например, если вы брали ипотеку под 13,5%, то тот же Сбербанк может предложить вам ставку от 9,5%. При этом вы можете включить сюда не только ипотечный кредит, но и, например, потребительский - чтобы вместо двух кредитов у вас остался один, а совокупный ежемесячный платёж стал меньше. Рефинансировать в рубли можно даже валютный кредит.
4. Не «бегайте» из банка в банк. Экономически выгодно переходить в другой банк только, если разница в процентной ставке не менее 2 пунктов. В противном случае, больше денег и времени вы потратите на сбор и оформление документов.
5. Договаривайтесь с банком – это можно сделать всегда. Если вы утратили платёжеспособность, вам могут предоставить отсрочку. Лучше не прятаться и не провоцировать конфликтную ситуацию.

И в заключение. Мало кто знает, что с ипотеки можно вернуть налоговый вычет. Это касается имущественного налогового вычета (до 260 тысяч рублей – 13% от использованных собственных средств) и вычет из расходов на уплату процентов по ипотеке (до 390 тысяч рублей - 13% от использованных собственных средств). Если вы женаты или замужем, такой вычет может получить и ваша вторая половинка. 

По материалам сайта «Карелинформ»

____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter или сюда.