Как сэкономить на покупке товаров в кредит

Москвич-пенсионер решил продать свой старый автомобиль и купить новый по программе trade-in. Необходимую сумму он скопил, пока работал. И был крайне удивлен, услышав необычное предложение менеджера: мол, неважно, что на руках есть вся сумма для покупки авто. Возьмите кредит! Погасите его сразу после оформления и таким образом сэкономите до 10% стоимости машины. Как такое возможно? Все просто: продавец делает скидку на размер процентов по кредиту, которые вы будете выплачивать банку. Например, машина стоит миллион рублей, вам предлагают автокредит на два года, и банк рассчитывает сумму займа так, что основной долг и проценты в сумме составляют тот же миллион рублей. Если погасить кредит сразу после его выдачи, то проценты уплачивать не придется и конечная цена машины снизится на эту разницу.

Мужчина изучил договор, посчитал сам все расходы и понял, что дилер дело говорит. Но ни разу в жизни ему не приходилось ввязываться в кредитные дела. Опасаясь, что банк заподозрит его в обмане, он решил обратиться в редакцию "РГ" за разъяснением: стоит ли идти на риск? И риск ли это?

На вопрос читателя отвечает эксперт "РГ" Алина Басырова, младший юрист юридической фирмы Eterna Law:

"Ничего противозаконного в предложении дилера оформить неработающему пенсионеру покупку автомобиля в кредит с последующим досрочным погашением не имеется. При таких обстоятельствах, скорее, возникает другой вопрос - возможность одобрения кредита банком.

Фактически подобную "скидку" предоставляет дилер, при этом такая "щедрость" является продуманным ходом, благодаря которому дилер не только получает прибыль с продажи автомобиля, но также определенный процент от банка-партнера за привлеченного клиента. Что касается выгоды банка, то она состоит из полученных процентов за пользование кредитом.

При этом необходимо иметь в виду, что кредитный договор может предусматривать досрочное погашение в полном объеме не в любой день, а только в очередную дату платежа, или же такой срок вообще может быть не прописан. В этом случае, согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа может быть возвращена заемщиком-гражданином при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Соответственно, банк получит проценты уже не за несколько дней, как изначально предполагалось, а за более длительный период времени.

Учитывая пенсионный возраст заемщика, банк может обязать его заключить договор страхования жизни и здоровья. Как правило, обязательной дополнительной услугой является страхование КАСКО. Кроме того, стать полноправным собственником автомобиля можно только после полного погашения кредита, так как до этого момента он будет находится в залоге у банка.

Все эти материальные издержки необходимо рассчитать заранее, чтобы соотнести с предполагаемой выгодой и оценить ее действительную величину. Но, думается, при хорошей скидке подобные затраты должны окупиться, и покупатель в любом случае выиграет по такой сделке.

Лишение банка первоначальной выгоды при досрочном погашении кредита не должно быть основанием для включения такого клиента в "черный список" или каким-либо иным образом испортить кредитную историю, так как клиент не нарушает условия договора и не допускает просрочек по исполнению своей обязанности по выплате платежа.

Подобные сделки вряд ли можно назвать сомнительными и квалифицировать их как сделки, совершенные под влиянием существенного заблуждения. Неправильное представление у покупателя относительно правовых последствий, то есть заблуждения о том, какие права и обязанности возникнут по сделке, будет являться недостаточным основанием для признания такой сделки недействительной".

Получается, если в кредит брать дешевле, чем оплачивать всю стоимость сразу, то можно смело соглашаться, предварительно вдоль и поперек изучив договор.

Александра Воздвиженская, «Российская газета»

____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter или сюда.