Массовое внедрение цифрового рубля в России запланировано на 1 сентября 2026 года. Но первый этап начнётся уже в октябре 2025 года, когда Федеральное казначейство начнет использовать цифровой рубль для отдельных бюджетных расходов. Какие технологии будут использованы для реализации этого амбициозного проекта, рассказывает исследователь в области IT Южного федерального университета.
Что должен знать о цифровом рубле каждый? Цифровой рубль — это не новая валюта, а третья форма российского рубля наравне с наличными и безналичными деньгами. Его эмитирует, то есть выпускает Банк России. Использование цифрового рубля будет абсолютно добровольным для граждан. Базовые операции, такие как переводы между физическими лицами, будут для всех бесплатными. Однако цифровой рубль — это инструмент для расчетов, а не для накопления, поэтому проценты на остаток или кэшбек начисляться не будут.
Что вообще известно сегодня о цифровом рубле, рассказывает программист Южно-Российского регионального учебно-научного центра по проблемам информационной безопасности в системе высшей школы, ассистент кафедры безопасности информационных технологий им. О.Б. Макаревича Института компьютерных технологий и информационной безопасности ЮФУ Кирилл Романенко.
С точки зрения технологической архитектуры, цифровой рубль построен на принципах блокчейна, но с централизованной инфраструктурой. Это означает, что вся система функционирует на серверах Центрального банка РФ, который является единственным эмитантом и оператором, имеющим исключительное право вносить изменения в реестр, выпускать новые цифровые рубли и устанавливать правила.
«Банки-партнеры могут лишь записывать транзакции в этот реестр, не имея возможности изменять его историю или создавать денежные единицы. Консенсус в системе достигается через централизованно контролируемый механизм, а не через децентрализованные алгоритмы, такие как Proof-of-Work или Proof-of-Stake», — объяснил Кирилл Романенко.
Что касается хранения средств, то цифровой кошелек пользователя технически представляет собой запись в едином реестре ЦБ, а не файл на устройстве, как в случае с криптовалютами. Доступ к этому кошельку осуществляется через мобильные приложения банков, подключенных к системе. Ключи для доступа и подписи транзакций могут храниться в защищенной памяти смартфона пользователя, при этом часть данных может дублироваться у банка-оператора.
«Это позволяет клиенту свободно переходить между разными банками, не теряя доступ к своим средствам, аналогично смене оператора связи при сохранении номера телефона. Переводы между клиентами разных банков происходят напрямую через платформу ЦБ, минуя традиционные корреспондентские счета. Безопасность транзакций обеспечивается российскими криптографическими стандартами, включая ГОСТы для электронной подписи, шифрования и хэширования», — поделился Кирилл Романенко.
Ключевой технической особенностью является поддержка офлайн-платежей. Планируется реализовать возможность ограниченного числа транзакций между устройствами, например, через NFC или QR-коды, без подключения к интернету. Средства в этом случае временно хранятся в защищенной области памяти устройства с последующей синхронизацией с реестром ЦБ при появлении связи, с установленными лимитами по сумме и количеству операций.
«Все балансы и транзакции хранятся в единой распределенной базе данных под контролем ЦБ, а не на счетах в отдельных банках. Это означает, что при техническом сбое в каком-либо банке средства пользователя не страдают, так как запись о них сохраняется в главном реестре. Пользователь может восстановить доступ через другого банк-оператора, что повышает финансовую устойчивость системы. Согласованность данных между всеми участниками обеспечивается протоколом консенсуса, управляемым ЦБ, который в режиме реального времени обновляет информацию на всех узлах сети», — подчеркнул Кирилл Романенко.
Для банков внедрение цифрового рубля потребует значительной модернизации IT-инфраструктуры, включая интеграцию с API ЦБ, разработку новых модулей для обработки транзакций и обновление систем безопасности. Хотя для крупных банков эти затраты управляемы, мелкие кредитные организации могут столкнуться с трудностями и будут вынуждены использовать облачные решения от более крупных игроков. В качестве компенсации банки получат возможность предлагать новые сервисы, такие как упрощенные P2P-переводы.
«Среди наиболее сложных технических вызовов при внедрении эксперты выделяют обеспечение масштабируемости системы до уровня миллионов транзакций в секунду, безопасность офлайн-платежей и защиту от двойного расходования средств, а также интеграцию с существующими платежными системами, такими как СБП. Не менее важной задачей является нахождение баланса между прозрачностью для регулятора и приватностью для граждан, а также обеспечение максимальной устойчивости системы к кибератакам», — отметил Кирилл Романенко.
Данная архитектура цифрового рубля имеет значительный потенциал для того, чтобы стать образцом для создания аналогичных цифровых валют в странах БРИКС. Россия активно продвигает идею единой платформы для прямых расчетов в национальных цифровых валютах, что позволит странам-участницам избежать использования доллара. Централизованная модель с элементами DLT предлагает баланс между эффективностью и суверенным контролем, а поддержка офлайн-платежей делает ее привлекательной для развивающихся стран. Таким образом, цифровой рубль может стать одним из первых масштабируемых примеров суверенной цифровой валюты с международным применением.
Ранее профессор кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета ЮФУ Олег Свиридов поделился своим мнением о внедрении цифрового рубля в России.
Он отметил, что, согласно заявлениям Центрального Банка, стоимость цифрового рубля будет идентична стоимости наличного и безналичного рубля. Как подчеркнул Олег Свиридов, ликвидность наличных денег и безналичных средств различается: наличные деньги можно использовать для покупок в любое время и в любом месте, тогда как возможность безналичных расчётов зависит от наличия инфраструктуры приёма банковских карт в конкретных торговых точках.
Эксперт обратил внимание на важность развития инфраструктуры для обращения денег, а также на готовность населения к переходу на безналичные расчёты и использование цифровых кошельков. Результаты социологического исследования Банка России за 2024 г. подтверждают актуальность выделенных аспектов. Несмотря на то, что безналичные способы оплаты, особенно с использованием дебетовых карт, стали неотъемлемой частью повседневной жизни, наличные деньги сохраняют важную роль – 43% россиян не видят возможности обойтись без них, а 32% опрошенных хранят в наличных рублях сбережения. При этом исследование выявило проблемы инфраструктуры: 50% граждан сталкиваются с неработающими банкоматами, а 32% - с техническими сбоями при безналичной оплате. Хотя тренд на цифровизацию платёжных средств очевиден, осведомлённость о цифровом рубле остаётся низкой (41% не знают о нём), что указывает на необходимость дальнейшего развития инфраструктуры и просветительской работы для полноценного перехода к цифровым платежам.
С 1 января 2026 года цифровой рубль будет применяться при исполнении федерального бюджета в полном объеме. Старт для широкого круга участников намечен на 1 сентября 2026 года, когда к системе обязаны будут подключиться крупнейшие банки и их клиенты — крупные торговые сети. Затем, с 1 сентября 2027 года, к ним присоединятся банки с универсальной лицензией и компании с меньшим оборотом. Процесс массового внедрения официально завершится 1 сентября 2028 года, когда обязательства распространятся на всех остальных участников рынка, за исключением самых малых предприятий.
Прислала ведущий специалист Центра общественных коммуникаций ЮФУ Ольга Молоткова
Фото сгенерировано ИИ
Подготовила
____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter или сюда.
Ростовчанин потрясён «динамическим» ценообразованием на железнодорожные билеты
